Los servicios financieros digitales, entendidos como servicios de pagos, transferencias, ahorros, créditos, remesas y seguros a los que se puede acceder o ser provistos mediante canales digitales, y a través de los cuales se pueden realizar operaciones financieras[1], tienen el potencial de reducir barreras a la inclusión financiera, gracias a los menores costos asociados a su uso y a las mejoras que se vayan incorporando en favor a una mayor rapidez y transparencia[2]. Sin embargo, la digitalización también ha implicado nuevos desafíos, como el incremento de la ciberdelincuencia, inadecuadas prácticas comerciales y los bajos niveles de educación financiera y digital.

En el Perú, los servicios financieros digitales se han expandido adaptándose a las necesidades del mercado. En efecto, el desarrollo de la industria ha promovido una transformación digital, invirtiendo las empresas en fortalecer y mejorar sus canales digitales[3]. Asimismo, la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) ha acompañado este proceso fortaleciendo su marco regulatorio y de supervisión, con el objetivo de facilitar el sano desarrollo de la innovación financiera[4].

De este modo, la SBS ha emitido un marco legal que permite reforzar la seguridad y ciberseguridad en la oferta de los productos y servicios financieros y la adecuada conducta de mercado por parte de las empresas supervisadas, destacando las siguientes normas: (i) Resolución N.°504-2021, que aprueba el reglamento para la gestión de seguridad de la información y ciberseguridad, cuyo fin es requerir que las entidades cuenten con un entorno seguro para la provisión de productos y servicios a sus usuarios; (ii) Resolución SBS N.°1505-2023, que modifica el formato de operaciones a través de aplicaciones móviles y banca por internet con el propósito de mejorar la información a ser reportada sobre el número de usuarios y flujo de transacciones realizadas a través de canales digitales; y (iii) Resolución N.°3240-2023, que incorpora modificaciones al Reglamento de Tarjetas de Crédito y Débito, estableciéndose  la obligatoriedad de las empresas supervisadas de notificar a los usuarios la realización de operaciones con cargo a sus cuentas o líneas de crédito, incluso cuando la operación no haya estipulado autenticación reforzada.

Sumado a ello, el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) ha promovido la interoperabilidad del sistema de pago buscando la eficiencia en las transferencias. En tal sentido, en el marco del reglamento de interoperabilidad de los servicios de pago provistos por los proveedores, acuerdos y sistemas de pagos”[5], se logró la interoperabilidad entre las principales billeteras electrónicas Yape, Plin y BIM.

Con relación a la educación financiera de la ciudadanía, las encuestas de capacidades financieras, desarrolladas por la SBS y la CAF - Banco de Desarrollo de América Latina y El Caribe -utilizando metodología de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE)-, permiten hacer seguimiento a los niveles de conocimientos, actitudes y comportamientos de los peruanos con relación a los temas financieros. Estas encuestas se han desarrollado en tres oportunidades, incorporándose en la edición 2022, por primera vez, preguntas asociadas a la educación financiera digital.

Al respecto, se identificó que solo el 42% de adultos verifican que los productos financieros que adquieren en línea sean provistos por entidades reguladas, y que solo el 23% cambia con frecuencia las contraseñas en los sitios web que usa para compras en línea y para sus finanzas personales. No obstante, el 67% de la población manifestó desconfiar de las redes wifi públicas para realizar sus transacciones en línea, y el 85% señaló que no comparte información personal en línea (como redes sociales). Estas y otras variables fueron recogidas en un índice de educación financiera digital, el cual dio como resultado que solo el 13% de los adultos alcanzó un nivel de educación financiera digital alta, mientras que el 43% no alcanzó el nivel mínimo.

En este contexto de digitalización de los servicios financieros, la campaña anual de educación y concientización financiera Global Money Week[6] (GMW), promovida también por la OCDE, ha sumado en la edición 2024 temas relacionados a la prevención de fraudes financieros, el resguardo de los datos personales en un entorno digital, adoptando el lema “Protege tu dinero, asegura tu futuro”. Cabe señalar que en esta iniciativa participan más de 175 países, y tiene como objetivo promover, desde una edad temprana, que niñas, niños y jóvenes sean conscientes de la importancia del ahorro, el emprendimiento y la ciberseguridad.

En el Perú, la Global Money Week -denominada Semana Mundial del Ahorro- es liderada por la SBS desde el año 2016.

La Semana Mundial del Ahorro

La SBS reconoce la importancia de la educación financiera en la población porque esta se constituye en la primera línea de defensa del consumidor financiero, siendo un complemento necesario para la protección del consumidor. En el Perú, la SBS realiza acciones de educación financiera y campañas de concientización desde el año 2006, a fin de contribuir con el desarrollo de capacidades financieras en la ciudadanía, que les facilite la toma de decisiones financieras sólidas y resilientes, y consistentes con mejorar su bienestar financiero.

La SMA forma parte de las medidas lideradas por la SBS y contenidas en el Plan Estratégico Multisectorial de la Política Nacional de Inclusión Financiera[7], que busca generar confianza en el sistema financiero a través campañas de concientización e iniciativas de educación financiera para diferentes públicos objetivos. En este marco, existe un compromiso por parte de la institución de organizar la SMA en el país hasta el año 2030, buscando lograr los siguientes objetivos:

• Sensibilizar a las entidades sobre la importancia de la educación financiera a fin de que asuman un rol activo en la misma a través de iniciativas de educación financiera.
• Sensibilizar y educar a niñas, niños, jóvenes y sus familias en temas de educación financiera.
• Generar un espacio para facilitar el acceso y uso de productos financieros de ahorro y seguros.
• Difundir evidencias y mejores prácticas en materia de educación e inclusión financiera para hacedores de política y académicos.

En consecuencia, la SMA promueve la participación de entidades relacionadas al sector financiero o a la educación financiera, y su organización a lo largo de los años ratifica el compromiso asumido como país de priorizar la educación e inclusión financiera de la población. También se constituye en una gran oportunidad para impulsar y dar a conocer los resultados que, desde el Estado, se vienen logrando en estos temas. Además, cobra una particular importancia porque constituye un espacio descentralizado de coordinación, concertación y participación de los sectores público, privado y sociedad civil para fomentar el hábito del ahorro y el uso adecuado de los productos y servicios financieros en la población adulta y su entorno familiar.

En la edición 2024, se han unido más de 60 entidades entre instituciones públicas, privadas y organizaciones no gubernamentales para desarrollar actividades presenciales y digitales, para niñas, niños, jóvenes y sus familias a través de charlas, talleres, concursos, juegos y conferencias académicas. Este año, por primera vez, se sumará a la conferencia inaugural de Lima, conferencias académicas descentralizadas en las ciudades de Arequipa, Huancayo y Piura, en las que se abordarán las oportunidades y retos de la inclusión financiera digital.

Para más información sobre las actividades programadas ingresar al enlace: www.sbs.gob.pe/sma.